¿Se deberían de prohibir préstamos que cobren más del 57%?

Un proyecto de ley buscará definir una tasa de usura en nuestro país, a partir de la cual sería un delito cobrar intereses.

Una tasa que intente proteger a los consumidores de cobros excesivos puede más bien tener el efecto indeseado de excluir del crédito formal a las personas consideradas más riesgosas.

Por eso, el Banco Central les advirtió a los diputados que si insisten en fijar un límite a las tasas de interés, este debe ser razonablemente alto de forma que no lleve a la exclusión.

Las tasas máximas quedarían entre 51% y 63% bajo las metodologías que le sugiere el Banco a la comisión, o bien el punto medio entre las dos del 57%.

Con esta estimación intenta excluir las tasas de interés atípicas o excesivas, para reducir el riesgo de que quede excluida la población vulnerable y de menores ingresos.

Ventajas de un tope del 57%

• Permite aplicar el código penal al definir lo que se considera usura
• Fija un límite para el sector formal, incluyendo ventas de electrodomésticos
• Mitiga el impacto de una eventual exclusión financiera

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Desventajas de esta tasa

• Los diputados proponentes la consideran excesiva
• Sectores más riesgosos quedarían excluidos del sector formal

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Aunque el sector bancario se ha resistido a un límite de usura, en este caso la Cámara de Bancos e Instituciones Financieras considera que la propuesta del Banco Central es razonable.

Definir una tasa de usura permitiría que los jueces sancionen abusos, algo que no ha sido posible hasta el momento al no contar con un límite legal, como por ejemplo tasas por encima del 100%.

Sin embargo, la sugerencia del Banco Central resulta muy alta para los proponentes del proyecto, que tienen la idea de establecer un límite alrededor del 30%, o de alrededor de 25 puntos porcentuales por encima de la Tasa Básica Pasiva.

El riesgo es que las personas que quedan excluidas recurrirán a mecanismos informales, que en todos los casos cobran tasas más excesivas que las que se ofrecen en el mercado financiero.

Por esto, los diputados pidieron criterios de universidades y otros entes que esperan revisar durante las próximas dos semanas.

Posiciones en contra y a favor de un tope

Los analistas caucionan que un límite bajo favorezca la informalidad; por otro lado, un diputado desestima ese riesgo.

Gerardo Corrales

Analista

Independiente

Desfavorece la bancarización

Yo entiendo la posición del Banco Central, de si los diputados quieren es definir una tasa de usura, entonces sugiero esta metodología tal que por encima de 57%, eso es usura.

Usted no puede bancarizar segmentos de ingresos bajos con techos, lo que va a hacer es que esa gente nunca se bancarice y termine financiándose a tasas más altas del sector informal, o lo que es peor, en los segmentos mafiosos de prestamos.

La alternativa mas bien es que Coprocom revise cuáles son los distorsiones que hay en el mercado financiero que evitan que haya una libre competencia, y atacar esos componentes, pero no meterse a fijar arbitrariamente topes.

María Isabel Cortés

Directora ejecutiva

Asociación Bancaria Costarricense

Llevaría a las personas de bajos recursos a la informalidad

El problema del sobreendeudamiento no se puede traducir ni simplificar en la tasa de interés que se cobra, la problemática debe ser abordada integralmente.

Lejos de beneficiar a los deudores tiene efectos de exclusión para los segmentos de la población con menores ingresos que al no resultar rentables deberán recurrir a la informalidad.

La vía correcta es brindar al consumidor financiero una adecuada protección, una mejor calidad de información que permita tomar buenas decisiones de consumo y brindar mecanismos de salvamento con planes remediales para que las personas puedan mejorar la salud financiera.

Rodrigo Cubero

Presidente

Banco Central de Costa Rica

Potenciales consecuencias indeseadas

Es una decisión soberana de la Asamblea Legislativa, si se establece o no se establece un tope a las tasas de interés.

Es cierto y esto lo señala la evidencia internacional muy claramente que según el nivel al que se fijen estos topes a las tasas de interés, podrían resultar en exclusión financiera; es decir, podría resultar en algo que es contrario al espíritu de lo que se quiere hacer con este proyecto, que es precisamente proteger a los hogares y especialmente a los de menos ingresos.

Annabelle Ortega

Directora Ejecutiva

Cámara de Bancos e Instituciones Financieras

El Banco Central hace una buena propuesta

Debemos indicar que nos parece que es un estudio muy técnico y bien sustentado por lo que nos parece que es una muy buena propuesta.

David Gourzong

Diputado

Liberación Nacional

El tope debe ser más bajo

El estudio que nos remitió don Rodrigo habla de una tasa demasiado elevada; la propuesta en el proyecto es que estuviera entre un monto del 30-36%.

Los que caen en la informalidad son policías, maestros, obreros que no tienen acceso al crédito y entonces en la desesperación tienen que aceptar tasas altísimas, mucho más altas que las de los bancos, porque los bancos no les prestan.

Me preocupa que este proyecto no haya caminado más rápido y me sorprendió ver que los grupos que están ahora con los temas de mesas de diálogo han solicitado que aprobemos el proyecto lo más pronto posible en la Asamblea.

Welmer Ramos

Diputado

Acción Ciudadana

Topes no favorecen la informalidad

Eso no es cierto en ninguna parte del mundo, no hay informalidad ni hay desbancarización ni en España, ni en Holanda, ni en Inglaterra, ni en Corea del Sur, donde hay topes de ese tipo.

A la informalidad los empujan cuando hay alguien que los sobreendeuda a tasas de interés altas, porque en el momento en que no pueden pagar, quedan manchados y ahí quedan solo los canales de crédito altamente riesgosos.

Yo le puedo darle números de cuánto cuesta administrar un sistema de crédito, cuanto es la mora, los costos de los recursos, del encaje mínimo legal y determinarle cuanto son todos los costos y entonces yo podría establecer cuanto es una ganancia e ir sobre una ganancia cierta.

¿Qué pasa cuando se prohíben las tasas de interés altas?

Los países que aplican topes en las tasas han tenido consecuencias no deseadas, según el estudio del Banco Central.

CANADA Medida: Tasa de interés máxima anual en 60%

• Consecuencia: Prestamistas estructuraron tarifas y cargos para evadir ese límite legal, en particular aplicando cargos que no cubiertos por el Código Penal.

COLOMBIA Medida: Límites sobre las tasas de interés

• Consecuencia: Disminución en la concesión de crédito, especialmente a las pequeñas empresas, por mayores costos de gestión

JAPON Medida: Máximo para préstamos de consumo y no garantizados

• Consecuencia: Contracción de la oferta de crédito y los préstamos fuera del sistema regulado aumentaron

NICARAGUA Medida: Aplicación de un “techo” a la tasa activa

• Consecuencia: Entidades de microfinanzas redujeron los préstamos o abandonaran las áreas rurales, por altos costos y riesgos operativos.