Tendencias de los servicios financieros en la Era Digital
Eduardo Ramírez eramirez@blplegal.com | Jueves 19 septiembre, 2019
El impacto de nuevas tecnologías digitales en el desarrollo de los servicios financieros es indudable, pues están provocando profundas transformaciones -desde nuestro punto de vista, positivas-, en los hábitos de consumo de los clientes.
Las FINTECH prestan una multiplicidad de servicios financieros sin que para ello requieran una autorización o licencia especial -con algunas pocas excepciones en algunos países-, y en ningún caso tienen el nivel de regulación de la banca tradicional, lo que genera grandes asimetrías en costos de operación y en los modelos de comercialización, los cuales, sin embargo, benefician a los usuarios.
En ese contexto, las FINTECH están generando un efecto de desmontaje de la banca, ya que pueden operar de manera separada servicios como medios de pago, transferencias, préstamos, etc.; cambiando el paradigma de la banca tradicional que usualmente los presta todos.
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Este abordaje se ha realizado tanto en colaboración como en competencia con la banca, de una manera exitosa a tal punto que muchas se han convertido en compañías valoradoras en más de mil millones de dólares -llamadas Unicornios-, tales como TransferWise, Revolut, Mono, N 26 Klarna, NU, etc.
También, las denominadas GAFAM (Google, Amazon, Facebook, Apple, Microsoft) prestan o tienen la capacidad de facilitar servicios financieros.
La Asociación Nacional de Instituciones Financieras de Colombia (ANIF) realizó un estudio denominado “Los Servicios Financieros Digitales en América Latina” que, entre otros aspectos, analiza los procesos de transformación digital, cuyos resultados arrojan algún grado de preocupación.
Según ANIF al preguntarles explícitamente sobre cuál es el grado de disrupción que perciben los bancos en América Latina derivado de la “amenaza” de las Fintech, un 63% de las entidades encuestadas le asignó un grado de disrupción “baja” a la transformación digital para el período 2018-2019; un 27% le asignó un grado disrupción “media” y solo un 10% le asignó un grado de disrupción “alta”.
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De acuerdo con ANIF, las entidades bancarias encuestadas están reaccionando mediante estrategias de: “i) alianzas con compañías Fintech (36% de la muestra); ii) innovación “orgánica” al interior de los bancos (29% de la muestra), donde muchas entidades han implementado sus propios “laboratorios digitales” o “hubs” de innovación internos; iii) outsourcing de servicios digitales a compañías Fintech (21% de la muestra); y iv) adquisición de compañías Fintech (9%)”.
En materia de desafíos que enfrenta el desarrollo de la banca digital, la encuesta estableció los siguientes: i) modificaciones al marco regulatorio actual; ii) el tema de ciberseguridad; y iii) la superación de la resistencia cultural al interior de los propios bancos.
Finalmente, señala ANIF que un 36% de los bancos encuestados piensa que la banca tradicional y los startups terminarán repartiéndose la industria en nichos diferentes del mercado; un 34% considera que sus estrategias de innovación serán suficientes para mantener el liderazgo en la industria y un 15% estima que el fenómeno Fintech está sobrevalorado, ¿cuál es su pronóstico?
Eduardo Ramirez Castro
BLP Abogados
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